Zašto je kreditni rejting ključan za dobijanje najboljih uslova za stambeni kredit?
🕑 3 min čitanja
Stambeni kredit predstavlja odličnu mogućnost za sve koji žele da kupe novu nekretninu, ili preurede svoj dom. Ipak, postoje određeni kriterijumi koji bi morali da budu ispunjeni, kako bi se banka uverila da ste sposobni za otplatu u celini.
Prvenstveno je važno da postoji stalan posao i finansijska stabilnost, odnosno redovna primanja. Takođe, banke više odobravaju i nude povoljnije uslove za sve one koji mogu ponuditi učešće.
Jedan važan kriterijum za odobravanje zajma, jeste upravo kreditni rejting. Sve banke i finansijske institucije analiziraju rejting svakog podnosioca zahteva, pa onda shodno tome donose odluku o prihvatanju i uslovima, uzimajući u obzir i druge faktore.
Potrebno je posebno voditi računa o sopstvenim finansijama, isplati dugova i mnogim drugim faktorima koje ove institucije uzimaju u obzir, sve u svrhu sticanja što boljih uslova. Pogodnosti će biti veće ukoliko ste odgovorni sa novcem i vodite računa o izmirenju obaveza na vreme.
Šta je rejting i kako se ocenjuje?
Rejting predstavlja numerički pokazatelj koji odražava koliko su neki pojedinac ili kompanija finansijski pouzdani, ali i da li izmiruju dugove na vreme.
Ključan je za finansijske institucije, kako bi one adekvatno procenile rizik za odobravanje stambenog kredita klijentima. Uobičajene skale koriste brojeve, gde veći brojevi predstavljaju bolje pozicije, ali i klasifikacije kao što su ,,izuzetno dobar“, „dobar“, „srednji“ i „rizičan“, pa na osnovu toga banke odlučuju o uslovima stambenog kredita, kamatnim stopama, kao i iznosu.
Rejting se zasniva na nekoliko važnih faktora, od kojih je prva istorija plaćanja, odnosno da li su računi plaćani na vreme. Potom, uzima se u obzir nivo duga koji predstavlja iznos duga koji je potrebno otplatiti.
Dalje se gleda dužina kreditne istorije, odnosno koliko dugo je korisnik aktivan na tom tržištu, a onda i kako se koristi dostupni zajam. Na kraju se posmatraju novčani tokovi – kakva je stabilnost prihoda, kao i kapacitet za servisiranje duga.
Uticaj na kamatne stope i troškove
Osobe koje imaju visoke ocene, sa dobrom istorijom i stabilnim prihodima, vrlo verovatno mogu dobiti niže kamatne stope, upravo zato što ih banka smatra manje rizičnim za otplatu duga.
Stambeni krediti sa nižim kamatnim stopama su povoljniji jer je niža rata otplate na mesečnom nivou.Dakle, klijenti koji imaju bolji rejting mogu znatno uštedeti i tokom celog perioda otplate, jer su nagrađeni boljim uslovima.
Sa druge strane, potencijalni klijenti koji imaju niži rejting, plaćaju i veće cene za stambeni kredit, jer se smatraju rizičnijim korisnicima. Njima se mogu ponuditi manje povoljni uslovi, kao što su veće takse ili zahtevno osiguranje, što će izvesno povećati cenu.
Kamate su tada veće, jer banke moraju kompenzovati potencijalni gubitak usled eventualne nesposobnosti da se otplati iznos do kraja.
Pravila ponašanja za očuvanje dobrog rejtinga
Pošto je već bilo reči o tome šta banke „favorizuju“ pri odobravanju stambenih kredita, možda bi bilo dobro naglasiti i načine za aktivno očuvanje dobre ocene, kako bi nekada u budućnosti uslovi za zajam u nekoj finansijskoj instituciji bili mnogo povoljniji.
Dakle, prvenstveno, važno je biti dosledan u upravljanju sopstvenim finansijama, kao i izmirivati obaveze pravovremeno. Sve obaveze se moraju redovno plaćati, uključujući i račune različitih vrsta i aktivne kartice, kako kašnjenje u isplati obaveza ne bi predstavljalo problem za kasnije ocenjivanje pri apliciranju.
Takođe, potrebno je izbegavati previše zahteva za zajmove, jer se time stvara utisak da postoje problemi sa upravljanjem sopstvenim novcem. Uz to, preporučuje se da se zadrže otvorenim stariji računi, jer duža istorija isplaćivanja obaveza na vreme može da doprinese i boljoj oceni.
Savetuje se i da se postavljaju podsetnici za plaćanja, ili aktiviraju automatske uplate, kako bi se izbegla potencijalna zaduženja koja mogu imati negativan efekat dugoročno ako se zaborave ili previde određene obaveze.
Različiti kriterijumi u bankama
Kriterijumi za procenu rejtinga mogu se značajno razlikovati između banaka. Iako se najčešće koriste faktori koji su spomenuti, poput istorije, nivoa duga, stabilnosti prihoda, kao i obaveze prema prethodnim dugovima, svaka banka može uspostaviti sopstvena pravila i prakse.
Ključni kriterijum koji se može razlikovati, jeste upravo način obračunavanja kamatnih stopa. Neke banke su „darežljivije“, pa tako mogu ponuditi dobre uslove onima koji imaju prosečnu ocenu, dok su druge strože u svojim kriterijumima prema klijentima sa lošijom ocenom.
Razlike se mogu ogledati i u dužini roka otplate, visini učešća, minimalnom iznosu, a to sve zavisi od pojedinačnih politika, ali i uslova na tržištu. Takođe, periodično se mogu nuditi i neke dodatne pogodnosti, poput nižih naknada ili bržeg procesa odobravanja, pa tako klijenti mogu napraviti izbor gde je u datom trenutku najbolje zatražiti zajam.
Foto:Pexels.com
Author
Povezane vesti
Komentariši objavu
Trenutno nema komentara na ovu temu.
0